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導語：螞蟻金服宣佈一系列面向商傢的“優惠”政策，包括對微型商戶三年免費提現，並向其發放萬億元級貸款。在此之前，支付寶主推半年的“收錢碼”已經免費提現，提供信用貸款、供應鏈金融和專門的貨幣基金產品。
支付寶急拓線下支付，金融類服務成為重頭。10月24日，螞蟻金服宣佈一系列面向商傢的“優惠”政策，包括對微型商戶三年免費提現，並向其發放萬億元級貸款。在此之前，支付寶主推半年的“收錢碼”已經免費提現，提供信用貸款、供應鏈金融和專門的貨幣基金產品。
“覆蓋B端商傢，提升C端用戶的滲透率，商傢首推支付寶，用戶首選支付寶，隻有這四個目標都做到才能扭轉市場競爭格局。”10月19日，螞蟻金服副總裁袁雷鳴在接受包括財新在內媒體采訪時，分析瞭今年以來支付寶打線下的競爭思路。
作為中國最大的第三方支付服務商，支付寶在線下拓展過程中遇到瞭微信支付＋財付通的強力阻擊。面對微信這樣活躍用戶近10億、每天打開時長9個小時的超級應用，支付寶錢包這樣的工具型應用一直被認為缺乏“高頻”場景帶動支付拓展。
實際上，從2016年到2017年上半年，在線下支付領域，支付寶的市場份額幾度被微信支付＋財付通超越，增長速度呈現疲態。
支付寶的焦慮在2016年表現尤甚，先後多次嘗試社交轉型，朋友的社交關系鏈開放，“圈子”等產品形態推出後因為急於拓展引發市場爭論，緊急叫台中馬桶不通停。此後，螞蟻金服內部對於社交這類“高頻”場景拓展不再執念，而是推出瞭螞蟻森林這樣更為輕量的遊戲，提高用戶活躍度。
2017年年初螞蟻金服務按照慣例召開瞭兩周戰略會議，知情人士稱支付寶徹底明確取舍：“支付寶是一傢支付公司，今年的重點就是線下支付，如果線下支付考核不合格，整個公司考核不合格。”
深入線下，支付寶依靠多年電商積累的B端（商戶端）資源的局限性顯現。在B端，螞蟻金服的線下支付服務團體大體分為餐飲、公共事務、服化類大商戶等；餐飲行業的覆蓋主要依靠口碑平臺，支付是各類餐飲解決方案的基礎。然而，在菜市場、遊商等微型B端上，支付寶一直缺乏主動覆蓋：“我們過去把這類小B端的需求看作是C端用戶間的轉賬，並不看作支付需求，沒有專門的團隊覆蓋。”袁雷鳴說。
螞蟻金服今年初的戰略會議前，針對微信B端用戶的服務被提上日程。2017年1月，袁雷鳴從農村業務部門調配至新的“線下支付事務部”，負責團隊組建和業務間協調。螞蟻金服最終明確方法：用“多維”打“高頻”。
所謂“多維”就是，除瞭支付功能，賒銷產品花唄和理財業務“餘額寶”等結合線下需求：“餘額寶有1萬多億元的存量規模，超過3億的客戶群體，花唄有超過一億用戶，”袁雷鳴稱。
針對小微B端，支付寶放棄瞭大商戶的POS機改造路徑，采用瞭最簡單的發放二維碼，即所謂“收錢碼”。用戶隻需要網上、電話等方式申請就可以獲得帶有支付寶品牌識別的二維碼。
此外，“收錢碼”提供針對B端的電商和金融服務。袁雷鳴介紹，目前，收錢碼針對用戶端的服務包括餘額寶、花唄，而針對商戶側的服務則包括電商批發和賒銷，金融類的信用貸款“網商貸”、提現免費、貨幣基金“餘利寶”和保險等。
電商服務方面，阿裡巴巴集團的B2B平臺1688接入，向商傢開放商品庫，批發業務之外還提供賒銷服務，即商傢版的花唄，以此降台中抽化糞池低商戶資金周轉占用。
電商之外，金融服務成為重頭。針對商戶，螞蟻金服提供一款和餘額寶類似的貨幣基金產品“餘利寶”，由天弘基金管理，網商銀行代銷。
值得註意的是，由於針對商戶的“收錢碼”實際上不需要提供工商註冊等信息，因此普通用戶也獲得瞭申請“餘利寶”的資格，貨幣基金單一賬戶10萬元資金的上限被突破。目前個人用戶“餘利寶”的賬戶資金上限是100萬元，企業用戶是500萬元，但不能直接用於支付。
另一個針對商戶的金融信貸產品被稱為“網商貸”，實際上是網商銀行開發的一款信用貸款產品。根據網上銀行相關負責人戴燁介紹，商戶使用支付寶賬戶收款越多，就可以獲得更多信貸額度。和賒銷不同，螞蟻金服和網商銀行並不會過問用戶貸款的去向，而是根據一套風控模型直接給出授信額度。
戴燁稱，網商貸業務今年5月上線，開放部分商戶測試；9月15日全部開放。現在授信1000多萬小微商傢，每天有過萬戶申請，每天放款資金規模過億元，額度在1萬到2萬元之間，平均利率13.8%到14%，“有的客戶已經用瞭1000多次。”
“從2月到現在，收錢碼已經有3300萬用戶，”袁雷鳴指出，“最近各傢機構發的移動支付報告顯示，我們的增長和市場占有率都回來瞭。”
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